Retraite : le brouillage des âges

La réglementation des âges de départ en matière de retraite est à l’image de la réglementation de la taille des haies : la profusion des règles est labyrinthique. Pour rester dans un registre champêtre, une poule n’y retrouverait pas ses poussins ou si on préfère la version québécoise une vache y perdrait son veau !

« Ma liberté de liquider »

Ce n’est ni le dernier titre de Florent Pagny, ni la position retenue lors de la dernière réforme des retraites. En effet, si le report de l’âge légal a été acté, aucune souplesse n’a été apportée, en dehors des dispositifs spécifiques existants (carrières longues, reconnues pénibles, problèmes de santé…) afin de choisir plus librement sa date de départ.

C’est une idée iconoclaste qui avait notamment été portée par l’IPS :
👉 dossier IPS réforme des retraites du 09/11/2022 : proposition 7.

Cette proposition imaginait qu’« à partir de 45 ans, et sous réserve d’une durée minimale de cotisation (par exemple 20 ans), il soit possible de demander la liquidation anticipée de sa retraite qui serait servie pour une durée maximale de 24 mois. En contrepartie, l’âge de départ serait mécaniquement reporté de la durée correspondante à cette liquidation temporaire anticipée. »

Quoi qu’il en soit, pour votre retraite de base, si vous n’entrez pas dans un cadre de départ anticipé, vous ne pourrez pas décider de partir avant votre âge légal, même si vous étiez prêts, en contrepartie, à accepter une décote plus importante. Vous n’aurez pas le choix, vous ne pourrez pas hacker votre âge de départ.

Est-ce le cas dans tous les régimes ?

Si pour les régimes de retraite de base (salariés, artisans, commerçants, libéraux…) les bornes d’âges sont harmonisées, ce n’est pas le cas des régimes complémentaires !

A l’AGIRC-ARRCO, par exemple, votre retraite complémentaire peut très bien vous être versée dès 57 ans avec une minoration définitive (ce que je ne vous incite pas à faire pour autant).

C’est dans les régimes complémentaires des libéraux que cette disparité des âges s’illustre le plus et que vous allez devoir ouvrir vos chakras.

Méli-mélo des libéraux

Quel a été l’impact de la réforme sur les régimes complémentaires des libéraux ?

Schématiquement, il y a 2 catégories de régimes complémentaires : ceux qui ne sont pas affectés par la réforme et ceux qui creusent…

🙂 Pour cette 1^ère catégorie de régimes, la réforme a été indolore. Il s’agit des régimes dont le calcul de la décote est déconnecté de la durée d’assurance : il faut se baser sur un nombre de trimestres ou d’annuités manquant pour atteindre l’âge du taux plein qui varie entre 65 ans (CAVEC) et 67 ans (CAVP).

😐 La seconde catégorie vise les régimes complémentaires alignés sur leur régime de base et qui ont mécaniquement subi la double augmentation de l’âge légal et de la durée d’assurance (CIPAV).

Il demeure le cas particulier des médecins…

CARMF, la méthode Yves Rocher

Quel est le point commun entre la CARMF et Yves Rocher ? Les deux ont fait le choix d’un système incitatif : dans l’un vous êtes incité à acheter plus avec des cadeaux, dans l’autre à travailler plus longtemps via des bonifications.

En clair, la CARMF est le seul régime libéral à avoir mis en place ce qu’on appelle « la retraite en temps choisi » qui permet le déclenchement d’une bonification à compter de l’âge légal et la « désertification » des décotes.

Autrement dit, le médecin qui poursuit son activité au-delà de son âge légal bénéficie au regard de sa retraite complémentaire et de son régime ASV d’une majoration de sa future retraite :

+1,25 % par trimestre de report entre son âge légal (soit 62 ans avant la réforme et 64 ans à terme) et 65 ans,
et + 0,75 % par trimestre entre 65 et 70 ans.

La CARMF a bien tenté une modification statutaire pour un maintien à 62 ans de l’âge de déclenchement de la bonification mais d’après les informations obtenues auprès de la caisse, l’approbation n’arrivera pas, contraignant le régime à s’aligner sur l’âge légal du régime de base.

Le tableau ci-dessous, en plus de vous éviter d’anesthésiantes recherches sur les sites, vous permettra, je l’espère, de mettre un peu d’ordre dans cet enchevêtrement des âges de départ.